工薪阶层一般都有这样的理财感觉：工资收入相对稳定，但上有老、专家资最下有小，建议过日子的稳健时候总是紧巴巴。

　　对于投资，型投工薪阶层也总有这样的理财疑虑：股票行情萎靡不振，贵金属走势扑朔迷离，专家资最辛辛苦苦挣到的建议钱不能就这么打水漂，一定得选择稳健型的稳健投资方式。

　　对此，型投理财专家建议，理财为了家庭未来的专家资最财富稳健，工薪阶层应当早做打算。建议为了规避风险，稳健工薪阶层应当进行稳健型投资，型投合理储蓄，也可以购买具有保障和投资理财双重作用的保险理财产品。

　　储蓄

　　定期存款有讲究

　　“储蓄就是为了积累，钱放在银行安全点，跟理财能沾上什么边?”在许多市民的眼中，储蓄与理财并不是一个概念。理财专家表示，实际上，只要方法得当，储蓄也可算作是稳健型投资的一种。

　　上个月，在房车家装联展上，汽车有大幅度的优惠活动，市民周先生当即拍板买车。但他的5万元存的是一年定期，还要1个月才能到期，如果取出则要损失利息。

　　为此，理财专家建议采取以下几个方式，提升存款收益。

　　以市民周先生为例。

　　首先，如果周先生要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。

　　其次，假如周先生要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。

　　最后，如果周先生要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。

　　理财

　　投资保障两者兼得

　　保险专家表示，保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。

　　目前，为了与人民币理财产品竞争，各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。

　　理财专家建议，购买投资型保险，一般经济要相对充裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。

　　据了解，有的保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益。

　　选择理财产品要“三看”

　　据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。

　　加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。

　　市区某保险公司的相关负责人表示，央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。

　　从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

　　但是，理财专家提市民，目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，如何“雾里看花”?他建议市民在购买产品时，一是要看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司;二是看服务，选口碑好、全面放心的服务;三是看产品，选投资回报率高、安全性高的产品。

　　谨防投保三大误区

　　理财专家表示，一些工薪阶层理财时，常常进入投保误区。他提醒市民在购买保险产品时一定要根据自己的实际情况，购买最适合的产品。

　　误区一：定期存款最安全。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力，而且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。

　　误区二：收益越高越好。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”，进可攻，退可守。

　　误区三：只做短线操作。本金安全的情况下，获得理想收益必然要以时间为代价，因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。记者 熊蕊